Страховая не платит по КАСКО что делать

Страховая не платит по КАСКО

Принимая во внимание, что выплата компенсационных средств по страховому случаю является определенным бременем для различных организаций, которые ищут возможным предлоги, чтобы не обеспечивать предусмотренные соглашением гарантии. Что делать обычному человеку, если страховая не платит по КАСКО, какими законами руководствоваться и к кому обращаться за помощью при возникновении подобной необходимости? Ответы на эти вопросы можно запросто получить из следующего материала.

Что нужно сделать в первую очередь клиенту страховой компании

Самое первое действие, которое должен совершить клиент страховой компании заключается в получении письменного уведомления об отказе. В нем обязательно указывается и причина того, почему отказали в выплате по КАСКО (как показывает практика, такие причины зачастую носят банальный характер). Государством регламентируется деятельность подобных страховых компаний, следовательно, чтобы обеспечить оперативное разрешение проблемы, необходимо незамедлительно обратиться в контролирующий орган, написать письмо, в котором изложить саму суть проблемы. В том случае, если сама проблема касается отказа о невыплате «автогражданки», а также «зеленой карты», оптимальным решением станет обращение в соответствующее транспортное страховое бюро.

Рекомендации для клиента, получившего отказ

Если поступил отказ страховой компании в выплате по КАСКО, не стоит затягивать с вынесением решения и обратиться непосредственно в судебную инстанцию. Можно выделить следующие полезные рекомендации для каждого, кто не может решить проблему со страховой компанией напрямую:

  • Как показывает практика, в большинстве случаев компании затягивают вопрос с выплатой денежных средств, выдвигая ряд дополнительных требований и порядков для каждого клиента, заключившего соглашение со страховой организацией. Единственно возможным вариантом станет обращение в суд, в таком случае, когда процесс уже начался, большинство представителей организации стремятся разрешить конфликтную ситуацию до вынесения вердикта.
  • Агенты страховой компании не выплачивают КАСКО, опираясь на конкретные причины. Стоит учесть, что все причины отказов прописываются в договоре, подкреплены рядом законодательных нормативов, правил, выдвигаемых на общих основаниях. Многочисленные «подводные камни», по которым в дальнейшем происходит определенное количество невыплат, как раз и кроятся в дополнительных пунктах контракта, на которые просто никто не обращает внимания.
  • Особенно напряженной отмечается покупка транспортного средства в кредит, когда обязательным условием является заключение договора страхования, со всеми дополнительными условиями и требованиями к конкретному случаю. В результате, клиент получает автокредит, но совершенно на невыгодных условиях, а главное, заключать контракт относительно страхования автомобиля следует исключительно в указанной банковской организацией компании. Условия страхования в таком случае поменять не представляется возможным, следовательно, невыплата КАСКО будет вполне закономерной, если имеет место нарушение конкретного пункта соглашения.
  • Одним из ключевых условий, когда наступает отказ в страховой выплате КАСКО, является нарушение действующего требования ПДД со стороны клиента. Как правило, это отмечается в условиях, если клиент пьян, а также, когда нарушает правила сознательно, руководствуясь личными мотивами. К тому же, в таком договоре может быть запросто прописан пункт относительно порядка хранения транспортного средства в ночное время исключительно на круглосуточно охраняемой стоянке, а также в гараже. Чтобы избежать такого неприятного момента, не стоит отправляться в поездку с ночевкой к друзьям, где вероятен риск повреждения транспортного средства.
  • Отдельные организации прописывают в требованиях сотрудничества исключительно жесткие критерии сроков подачи документов на рассмотрение ситуации с возмещением со стороны потенциального клиента. Чтобы исключить неприятную ситуацию со страховой компанией, в дальнейшем обязательно стоит предусмотреть все возможные меры предосторожности. К примеру, так случилось, что выйдя утром, клиент обнаружил свое транспортное средство с повреждениями. В таком случае, следует незамедлительно обратиться в полицию, вызвать сотрудников на место происшествия и составить все необходимые акты. В дальнейшем эта документация станет ключевой при разрешении конкретных споров, возникших в связи с невыплатой материальной компенсации.

—>

Если использовать машину для бизнеса, можно остаться без страховки

Один мужчина купил страховку каско для Форда Транзит на 1,2 млн рублей. За полис он заплатил 37 тысяч. Эту машину автовладелец сдал в аренду под маршрутное такси.

Страховая об этом не знала — то ли не спрашивала, то ли водитель умолчал. А может, обе стороны не акцентировали на этом внимания и оформили стандартный полис каско.

И вот за три недели до конца страховки микроавтобус попадает в ДТП . Виноват другой водитель. Сумма ущерба — почти восемьсот тысяч рублей.

Сначала ущерб возместила страховая виновника ДТП . По закону максимальная выплата 400 тысяч — ее автовладелец пусть и не сразу, но получил. А вот за остатком пришел в свою страховую. Я, говорит, у вас застрахован, вот оценка ущерба, доплатите разницу. А страховая отказалась доплачивать.

И начались суды длиною в два года.

Почему возникли проблемы с возмещением ущерба по каско?

Автовладелец купил полис каско для личной машины. В правилах страхования этой компании было написано, что страховой случай — это ущерб при использовании в личных целях. А если машину будут использовать для бизнеса, то это уже не страховой случай. Или нужно предупредить об этом страховую компанию.

Собственник ни о чем таком не предупреждал. Он даже пытался доказать, что на момент ДТП форд уже не работал на маршруте — правда, запись видеорегистратора показала обратное. В любом случае автовладелец хотел получить 390 тысяч рублей, потому что купил каско. Он добровольно застраховал имущество, чтобы не оплачивать дорогой ремонт своими деньгами.

Страховая компания не соглашалась, потому что продавала полис на личную машину с меньшим уровнем рисков. Если бы при заключении договора было известно, что это маршрутка, возможно, стоимость полиса была бы выше.

Договориться не получилось. Разобраться в суде тоже удалось не сразу. Инстанции были единогласны ровно до тех пор, пока не вмешался Верховный суд. Он объяснил, как быть со страховыми выплатами в таких ситуациях. Это еще один пример, когда стоит идти до конца.

Что сказали суды?

Районный и областной суды 👍

Две инстанции рассуждали так. Каско — это добровольное страхование имущества. Основные правила описаны в гражданском кодексе. Все договоры должны соответствовать этим правилам. А если какие-то условия им не соответствуют, то они и не в счет.

Страховая компания и автовладелец договорились, что страховой случай — это ущерб или хищение.

Если что-то из этих событий произошло, нужно выплатить возмещение. Страховая компания не может освободить себя от выплаты когда захочет — только по закону. Например, если выяснится, что автовладелец допустил грубую неосторожность.

Если застрахованное имущество используют не в тех целях, что указаны в договоре, это не повод отказывать в возмещении. Когда такое выясняется, можно повысить степень риска, увеличить страховую премию, расторгнуть договор, но не отказывать в выплатах.

Хотя машину и использовали для перевозки пассажиров, все равно нужно оплатить ремонт — правда, по новой оценке. Пусть страховая доплачивает 307 тысяч рублей.

В апелляции это решение устояло. Страховая компания пошла в Верховный суд.

Суды все напутали и неправильно применили закон. Он так не работает. Вот как должно быть.

Есть полис каско на случай хищения или угона. Страховая компания и автовладелец договорились, что есть исключения, когда ущерб не считается страховым случаем — если машину используют не в личных целях, а для бизнеса. Это написано в правилах страхования, с которыми формально согласился автовладелец.

Он не предупредил страховую компанию, что сдаст машину в аренду. Но в момент ДТП автомобиль ехал по маршруту, останавливался, водитель принимал оплату от пассажиров. Это коммерческое использование.

Значит, ДТП не страховой случай — страховая компания не должна выплачивать возмещение.

Это важно. В такой ситуации считается, что страховой случай вообще не наступил. А те статьи ГК , на которые ссылались первые инстанции, относятся к наступившим страховым случаям. Вот если бы страховой случай наступил, тогда суд бы исследовал, а есть ли основания не выплачивать возмещение: была ли грубая неосторожность, война, забастовка или конфискация.

Читайте также  Как вернуть госпошлину за паспорт РФ

Страхователь должен предупредить о том, как будет использовать имущество. Даже если сначала не собирался сдавать машину в аренду, а потом решил сдать. Страховая получит такое уведомление и решит: то ли попросить доплату за полис, то ли расторгнуть договор.

Но если ее не предупредили, компания не виновата и выплачивать ничего не обязана.

Итог. Решение областного суда отменили и будут пересматривать. Заседание назначили на 20 декабря, но его исход предсказуем: Верховный суд предельно ясно выразил свою позицию. Мы будем следить за развитием событий и расскажем, чем все закончится.

Это касается только каско?

Нет, это касается вообще любого добровольного страхования. Каско как раз добровольное. Если в договоре указано, что имущество нужно использовать в личных целях, так и должно быть.

Если выяснится, что застрахованный личный гараж сдавали в аренду под автосервис, а на семейной машине таксовали, страховая может не выплатить возмещение. Даже если гараж подожгут хулиганы, а машина попадет в ДТП не по вине собственника.

Нужно читать договор и правила страхования — что конкретно считается страховым случаем и какие есть исключения.

Как быть, если вам поцарапали машину

А если имущество личное, а используется для бизнеса только изредка? Или его решили использовать в коммерческих целях после покупки полиса.

Обо всем нужно предупредить страховую компанию. Если глава семьи иногда таксует на машине, лучше сказать об этом при покупке страховки. Нельзя надеяться на то, что в случае ДТП получится замаскировать это под личную поездку. Вдруг пострадают люди — инспектор укажет все обстоятельства аварии.

Если застрахован дом, а к нему пристроили помещение под салон маникюра или квартира сдается в аренду, об этом тоже нужно предупредить страховую. Даже если после покупки полиса прошло полгода. Страховая скажет, что за этим последует. Может быть, предложат доплатить за полис с учетом коммерческого использования. А может быть, страховка не подорожает, зато в договоре появится важное уточнение.

Страховая может вообще расторгнуть договор, если узнает о новых обстоятельствах. Это ее право по закону. Но лучше пусть будет так — тогда вернут часть страховой премии и будет повод выбрать другой полис. Если ничего не делать, можно потерять и деньги, и имущество.

Как правильно оформить страховку, чтобы получить возмещение

Читайте не только договор, но и правила страхования. В договоре могут быть общие условия. Все детали конкретной страховки — в правилах.

Честно рассказывайте о том, как будете использовать имущество. Не пытайтесь скрыть риски: практика показывает, что это обходится дороже.

Сообщайте в страховую обо всех изменениях с застрахованным имуществом или его назначением. Лучше немного доплатить за полис, чем потерять сотни тысяч при ущербе. Все изменения в условиях страхования фиксируйте письменно.

Следите, как заполнены документы. Иногда сотрудник случайно ошибается в адресе и это влияет на выплату. Потом можно доказать свою правоту в суде, но это долго и дорого.

Проверяйте, что является страховым случаем. В каждой страховой могут быть свои нюансы для ущерба и угона. Бывает, что покупают страховку на автокран, а потом выясняется, что ущерб при строительно-монтажных работах — это не страховой случай, а выплаты можно получить только при ДТП . И хоть автокрану сложно попасть в ДТП , потому что он стоит на месте, владелец невнимательно прочитал правила и не смог получить 3,2 млн рублей на ремонт.

Выплаты по КАСКО при ДТП: оформление, сроки обращения

КАСКО — это услуга добровольного страхования автомобиля от хищения и ущерба любого характера. При желании клиента можно дополнительно учитывать страховые функции полиса — расширение гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев, а также дополнительного оборудования. Стоимость услуги зависит от количества допущенных к управлению лиц, года выпуска транспортного средства, марки, модели автомобиля и даты ввода его в эксплуатацию. Что значит возмещение ущерба по КАСКО при ДТП, какие сроки и порядок действий при наступлении страхового случая?

Обратите внимание. Если нужно рассчитать стоимость страховки, например, КАСКО на полгода, калькулятор на сайте vbr.ru поможет быстро определить стоимость и выбрать максимально подходящий вариант. При каких условиях возмещается ущерб

Что делать после ДТП по КАСКО и за что предусмотрены выплаты? Владелец полиса добровольного страхования имеет законное право на возмещение ущерба при следующих обстоятельствах:

  • Автомобилю был причинён ущерб третьими лицами.
  • Ущерб вследствие ДТП.
  • Похищение или угон транспортного средства.

При оформлении ДТП по КАСКО, когда риски заранее застрахованы полисом, причитающиеся выплаты должны осуществляться в полном объёме и точно в срок. Компенсация ущерба может быть выполнена в денежном эквиваленте напрямую клиенту или специализированному сервисному центру, который ремонтирует повреждённый автомобиль. Выплаты по КАСКО после ДТП предусматривают покрытие ущерба даже в том случае, если виновником аварии является сам водитель (держатель полиса), а не третьи лица.

Действия при ДТП по КАСКО — пошаговая инструкция

Последовательность выплат, правила и форма урегулирования, ремонт по КАСКО без ДТП и срок обращения по полису при аварийной ситуации отражается в договоре страхования. Чтобы беспроблемно получить выплату КАСКО после аварии, важно придерживаться следующих правил:

  • Незамедлительно вызвать сотрудников ГИБДД, не перемещая транспортное средство до составления протокола.
  • Тщательно проверить составленный протокол. Особенно факты и детали происшествия.
  • Не вступать в какие-либо неформальные договорённости с участниками ДТП.
  • Уведомить страховую компанию и представить все официальные документы (желательно сохранить копии себе).

В ситуации, если вы оказались виновником ДТП, законом предусмотрено условие суброгации, описанное в ст. 965 ГК РФ. Это значит, что пострадавшая сторона вправе обратиться в свою СК за компенсацией понесенного ущерба, но и СК тоже может затребовать компенсацию выплаченных денег. И она, скорее всего, это сделает, обратившись после выплат к виновнику ДТП, то есть к вам.

Если сумма ущерба ниже 400 000 рублей, то ее покроет полис ОСАГО. Все, что выходит за рамки этой цифры, оплачивает виновный из своих средств. Будьте внимательны и помните, что срок исковой давности для суброгации от страховых компаний составляет 3 года с момента аварии.

Обратите внимание. Выплаты по КАСКО виновнику ДТП имеют такие же сроки восполнения ущерба, что и для пострадавшей стороны.

Сроки возмещения ущерба

Сроки возмещения ущерба КАСКО при ДТП не зафиксированы законодательно и не прописаны в правовом порядке. Они отображаются в договоре страхования или указаны в перечне правил страхового агента. Если проанализировать статистику и провести детальный анализ данных самих страховых компаний, можно вывести закономерные сроки выплаты по КАСКО при ДТП или прочих страховых случаях:

  • Крупные страховые компании — до двух недель.
  • Компании средних масштабов — около месяца (быстрее проходит оплата сервисным службам, нежели выплата напрямую).
  • Мелкие фирмы — от недели до неопределённого срока (чем меньше фирма, тем больше шансов проволочки с выплатой ущерба).

Чтобы не было спорных ситуаций с выплатами по КАСКО после ДТП, рекомендуется оформлять автостраховку в надёжных известных компаниях. Если вы не сориентировались, куда обращаться после ДТП по КАСКО, не переживайте — изучите договор со страховой компанией. В нём вы найдёте адрес и контакты страхового агента, к которому необходимо обратиться незамедлительно.

Как происходит возмещение

Как получить выплату по КАСКО после ДТП или при возникновении страхового случая? После оформления протокола клиенту необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о возмещении ущерба, приложив к нему пакет документов.

При ущербе ТС

  • Договор со страховой компанией.
  • Свидетельство о регистрации ТС.
  • Документы от ГИБДД — справка и протокол происшествия.
  • Копия водительских прав человека, управлявшего автомобилем.
  • Платёжные документы, подтверждающие ремонт в автосервисе.

При краже ТС

  • Договор со страховой компанией.
  • ПТС (паспорт технического средства).
  • Свидетельство о регистрации ТС.
  • Копия постановления о возбуждении уголовного дела.
  • Комплект ключей от автомобиля.

Как оформить КАСКО без ДТП, если вы повредили автомобиль без участия в аварии (например, поцарапали бампер при неудачном манёвре) и нужна ли справка о ДТП для КАСКО в таком случае? В этой ситуации справка от ГИБДД не требуется, но необходимо зафиксировать происшествие через аварийного комиссара или участкового. При этом в разных страховых компаниях перечень необходимых документов может меняться, а скорость выплат КАСКО после ДТП зависит от условий в договоре.

Обратите внимание. Перед тем как получить страховку по КАСКО без ДТП, нужно представить справку с зафиксированным ущербом в страховую компанию, написав заявление на возмещение убытков.

Получение компенсации КАСКО при ДТП — порядок действий

Основные способы получения компенсации КАСКО после ДТП — прямая денежная выплата, направление на ремонт, полная замена транспортного средства.

Читайте также  Как вызвать ГИБДД на место аварии

Денежная выплата напрямую

Оформляется заявление на получение страховой выплаты клиентом напрямую. Страховой компанией проводится осмотр автомобиля и фиксация ущерба. Прежде всего, проводится экспертиза автомобиля и рассчитывается стоимость повреждений. После чего страховому агенту предоставляются платёжные документы о затратах клиента в автосервисе. Сумму по КАСКО при ДТП можно получить наличными деньгами или переводом на банковскую карту клиента.

КАСКО после ДТП — направление ТС на ремонт

После проведения экспертизы клиент оформляет заявление на законное возмещение ущерба, а страховая компания самостоятельно направляет автомобиль на плановый ремонт в автосервисе. При полном восстановлении ТС страховая компания оплачивает предоставленные партнёром счёта, а клиент получает отремонтированный автомобиль.

Обратите внимание. Если нужно отремонтировать машину по КАСКО без ДТП, вместо протокола от ГИБДД клиент должен представить справку о происшествии от аварийного комиссара или уполномоченного участкового. Кроме этого, можно позвонить в службу 112 и вызвать на место происшествия сотрудника полиции. Замена транспортного средства

Замена утраченного ТС происходит при краже или полной гибели имущества, неподлежащего восстановлению. В случае если суммы не хватает для замены автомобиля на аналогичный (цена утраченного имущества меньше цены нового ТС), клиент осуществляет доплату самостоятельно. Чаще всего держатель полиса может сам решить, в каком виде будет осуществлена компенсация, а КАСКО в ДТП с пострадавшими всегда имеет силу в соответствии с пунктами договора.

Причины, по которым могут отказать в выплате

К сожалению, часто страховые компании отказывают в частичной или полной выплате компенсации клиенту. Самые основные и частые причины:

Водитель нарушил ПДД. Обязательно заранее изучите условия договора страхования. В нем могут быть прописаны случаи, при которых возмещение ущерба не предусмотрено.

  • Водитель не вызвал вовремя сотрудников ГИБДД.
  • Предоставление ложных сведений о ДТП.
  • Водитель скрылся с места ДТП.
  • Осуществление неформальных договорённостей с участниками происшествия
  • Самостоятельное осуществление полного или частичного ремонта ТС.
  • Пункты договора, которые противоречат получению выплаты и не соответствуют фактам происшествия.
  • Отказ на основании трассологической экспертизы.
  • Страховая компания потеряла лицензию, обанкротилась или прекратила своё существование.
  • Попытки оформить КАСКО задним числом, что является незаконным действием.

Нередко в договорах страхования пункты с условиями возмещения ущерба звучат двусмысленно и неточно. Обращайте внимание, какие документы нужны для КАСКО после ДТП и изучайте детали. В случае непонятных формулировок в договоре вы имеете право попросить откорректировать пункты.

Важно! Никогда не пытайтесь оформить КАСКО задним числом после ДТП, такие схемы легко открываются после проведения экспертизы и влекут за собой ответственность перед законодательством РФ.

Что делать, если страховая отказалась возмещать ущерб

Чтобы исключить негативные последствия в виде незаконного отказа от компенсации ущерба, изучите, как правильно оформить ДТП по КАСКО и тщательно выбирайте страховую компанию. Чем крупнее и известнее фирма, тем больше шансов благополучно получить положенную компенсацию. Если всё-таки сложилась ситуация спора и вы получили отказ от страховой компании, действуйте согласно рекомендациям:

  1. Начните с обычной жалобы, в которой укажите все пункты договора и/или статьи закона, которые нарушает страховщик, отказываясь от выплаты. Иногда достаточно довести эту жалобу до вышестоящего руководства СК, чтобы вопрос решился относительно мирно.
  2. Если предыдущий пункт не помог, пора обращаться в контролирующие органы. Сейчас надзор за участниками страхового рынка ведет Центральный Банк России. Это мегарегулятор, который не только разрабатывает законопроекты, но и следит, чтобы страховые компании честно выполняли свою работу. Учитывайте, что в данном случае жаловаться в РСА смысла не имеет, так как там фактически занимаются только делами ОСАГО. В прокуратуру тоже можно пока не обращаться, так как это не уголовный спор, а гражданско-правовой. Жалоба мегарегулятору подается лично или по почте. Обязательно проследите, чтобы принявший вашу жалобу сотрудник разборчиво и четко написал на обоих экземплярах (один оставите себе) дату принятия, свое имя и должность.
  3. Если обе предыдущие меры не помогли, стоит задуматься о судебном разбирательстве. Закон и сами страховые предпочитают все же не доводить дело до суда, поэтому вводится понятие досудебной претензии. Она пишется на бланке СК в свободной форме с указанием ссылок на все нарушенные статьи законов, поэтому будет разумно обратиться к практикующему юристу за консультацией. Претензия отправляется по почте заказным письмом или подается лично. Если СК приняла бумагу и не выплатила деньги в течение 30 календарных дней или в срок, который указан в договоре, вы имеете полное право подать иск в суд. Отметим, что до этого все же доходит достаточно редко. Обычно страховые стараются улаживать такие проблемы до суда.

При любых обстоятельствах всегда внимательно изучайте рейтинг страховой компании и договор, который подписываете. Даже при отказе страховой фирмы возмещать ущерб ТС, не опускайте руки и не ремонтируйте транспортное средство самостоятельно. Существует ряд наивысших форм юридических законов, которые имеют большую правовую силу, чем страховой договор. Самое главное – следовать обязательным пунктам и грамотно оформлять происшествие. В таком случае вероятность выиграть спор максимальна. При любых конфликтных ситуациях вы всегда имеете право на независимую экспертизу и законное разрешение спора.

Когда проигравший не платит: споры со страховыми компаниями

Мы уже однажды пытались перечислить случаи, когда проигравший не платит судебные расходы выигравшей стороны. Продолжаем пополнять нашу коллекцию исключения из общего принципа, когда суды не распределяют судебные расходы в пользу стороны, которая выиграла дело. На этот раз любопытный казус 23 апреля рассмотрела гражданская коллегия Верховного суда (дело № 57-КГ19-2).

Как было дело

Дмитрий Шуралёв обратился в суд с иском к страховой компании Росгосстрах с требованием о взыскании суммы страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, расходов на составление экспертного заключения, расходов на представителя в суде и расходов на оплату услуг нотариуса.

Все эти требования возникли в результате дорожно-транспортного происшествия. Водитель экскаватора при повороте налево не подавал сигналы световыми указателями, в результате был поврежден принадлежащий истцу автомобиль. Однако в постановлении по делу об административном правонарушении было зафиксировано, что происшествие произошло по вине не экскаваторщика, а владельца автомобиля.

Несмотря на это, Дмитрий Шуралёв обратился к Росгосстраху с заявлением о выплате возмещения. Страховая компания, конечно же, отказалась что-либо выплачивать и сослалась на то, что виновником ДТП является сам заявитель.

Гражданин не оставил так просто это дело и нанял эксперта. Эксперт определил стоимость восстановительного ремонта, а в страховую компанию вновь была направлена претензия, которая повторно осталась без удовлетворения.

Апелляция против первой инстанции

Суд первой инстанции частично удовлетворил требования Шуралёва. При этом суд исходил из того, что в ДТП имеется обоюдная вина как владельца автомобиля, так и водителя экскаватора. Поэтому с Росгосстраха были взысканы в качестве судебных расходы на оплату заключения эксперта-техника, услуг представителя и нотариуса.

Отменяя решение суда первой инстанции в части взыскания судебных расходов и принимая новое решение об отказе в удовлетворении требований, апелляция пришла к выводу, что необходимость обращения гражданина в суд с иском не связана с правовой позицией Росгосстраха по делу, а была обусловлена необходимостью установления вины второго участника ДТП.

Верховный суд поддержал апелляцию

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не нашла оснований для признания определения суда апелляционной инстанции незаконным и его отмены.

Читайте также  Когда нужно одевать летнюю резину

В частности, ВС РФ напомнил содержание пункта 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1. Там сказано, что не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком, административным ответчиком.

Страховая компания отказала владельцу автомобиля в выплате страхового возмещения, поскольку из представленных документов следовало, что заявитель является единственным лицом, виновным в совершении ДТП, что в соответствии с положениями Закона об ОСАГО исключает возможность выплаты ему страхового возмещения.

Только если бы имела место невозможность установить вину застраховавшего ответственность лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей — участников ДТП, страховая компания обязана была бы производить страховые выплаты в равных долях от размера ущерба, понесенного каждым потерпевшим, что закреплено в абзаце четвертом пункта 22 статьи 12 Закона об ОСАГО.

Таким образом, действия Росгосстраха на момент рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения соответствовали закону.

Следовательно, удовлетворение заявленного владельцем автомобиля иска к страховой компании не было обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны ответчика прав истца, понесенные заявителем судебные расходы правильно отнесены судом апелляционной инстанции на счёт последнего, что соответствует принципу добросовестности лиц, участвующих в деле, и не нарушает баланс прав и интересов сторон.

Вместо послесловия

В общем-то, определение не удивляет в условиях господства формалистского подхода. В постановлении об административном правонарушении указана вина владельца автомобиля, поэтому страховая с удовольствием принимает его как руководство к действию, совершенно «легально» забывая о декларируемой на своем официальном сайте миссии «защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг».

А вот почему бы не перестать отправлять граждан в суды за установлением отсутствия их вины или за оспариванием странных постановлений? Может быть, в этом деле можно было бы и без судов определить, что вина была обоюдной? Сам сотрудник страховой компании может сделать это, основываясь из пояснений двух водителей. На мой взгляд, это как раз тот случай, когда есть сомнения в возможности «определить степень вины каждого из водителей — участников ДТП», которые упоминаются в Законе об ОСАГО и позволяют страховой компании самостоятельно решить вопрос, без помощи суда.

Впрочем, очевидно, истинная миссия страховой компании — это защита благосостояния самой компании. Тоже люди и услуга вполне отвечает их потребностям.

Как страховщики возмещают ущерб по каско? Часть 1

В классическом каско встречаются две формы возмещения убытков: денежная и натуральная. Последний вариант предполагает восстановительный ремонт транспортного средства при страховом событии по риску «Ущерб». Денежная форма возмещения предусмотрена по следующим страховым событиям:

  • хищение транспортного средства;
  • тотальная (полная, конструктивная) гибель автомобиля.

Определение размеров ущерба, который называется тотальной гибелью, содержится в статье «Каско: с GAP или без».

В случае с хищением размер суммы возмещения будет определяться по различным критериям:

    наличие или отсутствие франшизы, которая может снизить объём выплаты;

порядок учёта износа автомобиля (более подробно об этом мы писали ранее);

наличие или отсутствие ключей и документов в автомобиле в момент хищения, если оно было тайным;

  • соблюдение страхователем требований по наличию охранных систем в застрахованном автомобиле.
  • Посмотрим, как может меняться сумма возмещения по риску «Хищение» при изменении различных условий страхования.

    Пример 1. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, какие-либо франшизы отсутствуют. Через полгода после оформления договора страхования происходит угон. Ключи и документы на автомобиль не были утрачены, так как в момент хищения не находились внутри транспортного средства. Требования по наличию противоугонной системы были соблюдены. Выплата по страховому событию составит 1 000 000 руб.

    Пример 2. Страховая сумма по договору каско составляет 1 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 30 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. В договоре зафиксировано условие ежемесячного снижения страховой суммы на 1,5% с учётом износа транспортного средства. Через полгода после оформления договора страхования происходит открытое хищение (ограбление). Требования по наличию противоугонной системы не были соблюдены. На этот случай в полисе прописано право страховщика снизить сумму возмещения на 20%. Ключи и документы на автомобиль были утрачены, так как в момент хищения находились внутри транспортного средства. Рассчитаем выплату по страховому событию.

    1. Определим размер вычета за износ:

    6 (месяцев) * 1,5% = 9%

    1 000 000 * 9% = 90 000 (руб.);

    2. Рассчитаем сумму возмещения с учётом износа и франшизы: 1 000 000 – 30 000 – 90 000 = 880 000 (руб.);

    3. Учтём возможность страховщика снизить сумму выплаты из-за несоблюдения страхователем требований по наличию противоугонной системы в застрахованном автомобиле: 880 000 (руб.) – 20% = 704 000 (руб.).

    Выплата составит 704 000 руб.

    Претензий со стороны страховщика по поводу утраты ключей и документов не должно быть, так как хищение было открытым. Страховые компании рассматривают каждый заявленный убыток в индивидуальном порядке, и в данном случае санкции, связанные с отсутствием или неисправностью противоугонной системы, могли быть не приведены в действие. Но наличие постоянной франшизы и уменьшаемой страховой суммы всегда будет учитываться при расчёте страхового возмещения по хищению.

    При тотальной гибели транспортного средства список критериев, влияющих на размер страховой выплаты, включает в себя:

      наличие франшизы, которая может снизить объём выплаты;

    порядок учёта износа автомобиля;

  • наличие договорённостей между сторонами о передаче остатков транспортного средства страховщику.
  • Пример 3. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 000 000 руб. Предусмотрена безусловная франшиза – 20 000 руб., которая вычитается из возмещения при любом страховом событии. Учёт износа автомобиля не предусмотрен, страховая сумма не меняется в течение срока действия договора. Происходит ДТП, последствиями которого становится тотальная гибель транспортного средства. Стоимость его остатков оценена экспертами в 270 000 руб. Соглашением сторон принято решение оставить их у страхователя. Страховая выплата составит:

    2 000 000 – 20 000 – 270 000 (руб.).

    Если бы страхователь предоставил остатки транспортного средства в компанию, он получил бы выплату в размере страховой суммы за вычетом только франшизы. В данной же ситуации из суммы возмещения был произведён вычет стоимости остатков. Это даёт возможность страхователю самостоятельно реализовать их на свободном рынке. Решение оставить пострадавший автомобиль у себя зачастую мотивировано желанием продать его как можно дороже. Ведь далеко не всегда страхователи согласны с результатами экспертной оценки стоимости остатков.

    Срок принятия решения по страховому событию отсчитывается с момента предоставления всех требуемых от страхователя документов. Их перечень может отличаться у разных страховщиков, как и сроки возмещения по различным страховым событиям. В среднем время на принятие решения составляет:

    30 дней – по хищению транспортного средства;

    15 дней – по тотальной гибели транспортного средства.

    Причины возможного увеличения сроков принятия решения по страховым событиям должны быть прописаны в правилах страхования.

    В данном материале был рассмотрен порядок урегулирования по страховым событиям, предусматривающим денежные выплаты. В следующей статье расскажем о том, насколько оперативно и в каком объёме страховщики производят натуральное возмещение по риску «Ущерб».

    Интересуют другие статьи на эту тему? Рекомендуем подписаться на нашу рассылку, и все свежие материалы и актуальные предложения «Открытого журнала» будут приходить сразу на вашу электронную почту. Всё, что нужно, – ввести свой email в соответствующую форму внизу страницы. Давайте оставаться на связи друг с другом!

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: