Можно ли вернуть франшизу по КАСКО

Возврат франшизы по КАСКО: условия, порядок, необходимые документы

Термин «франшиза» появился в автостраховании сравнительно недавно, поэтому пугает некоторых водителей. На самом деле, бояться оформления КАСКО с франшизой не стоит.

Это условие может принести страхователям определённые выгоды, особенно если знать, какую именно франшизу выбрать.

В частности, страхование с использованием франшизы позволяет существенно снизить стоимость полиса. Однако здесь нужно учитывать факт, что при наступлении страхового случая, часть ущерба придётся оплачивать самостоятельно. При этом в страховании возможен вариант возврата франшизы по КАСКО при определённых условиях.

Знакомьтесь, франшиза

Как вернуть франшизу по КАСКО можно понять, лишь выяснив, что вообще представляет собой это условие в договоре.

Суть франшизы заключается в том, что на плечи страхователя возлагается частичное возмещение ущерба, полученного автомобилем в результате ДТП.

Размер самостоятельной оплаты устанавливается в виде фиксированной суммы, например, 10 000 или в процентном соотношении: 5% от стоимости ущерба.

Работает предложение по следующей схеме:

  • если ущерб не дотягивает до установленной планки, ремонт осуществляется собственником авто;
  • если ущерб превышает указанное значение, страховая компания выплачивает компенсацию полностью или за вычетом франшизы.

Такая практика очень выгодна страховщикам, которые фактически снимают с себя обязательства по незначительным выплатам: царапины, разбитые стеклянные элементы, оторванные зеркала и пр.

В плюсе остаются и страхователи, особенно опытные водители. Они получают достаточно весомую скидку при покупке полиса КАСКО, а от возможных ДТП таких водителей страхует стаж вождения и аккуратная езда.

Какая бывает франшиза?

Российский рынок страхования предлагает автовладельцам несколько вариантов франшизы, которая включается в условия договора. Каждое предложение имеет свои особенности, которые дают определённые преимущества.

Рассмотрим виды франшиз в автостраховании:

  • условная – ущерб возмещается в полном объёме, если превышает установленный размер;
  • безусловная – компенсация ущерба производится за вычетом франшизы, предусмотренной договором;
  • временная – устанавливает определённый период, в течение которого действует страховка, например, с 07:00 до 18:00 по будним дням;
  • динамическая – увеличивает размер франшизы с каждым случаем обращения за страховыми выплатами;
  • льготная – оговаривает ряд условий, при которых страховщик обязан произвести выплаты в полном объёме;
  • регрессная – предусматривает полное страховое возмещение с последующим возвратом франшизы.

Таким образом, выплаты по франшизе КАСКО выгодны не всегда. Однако при правильном выборе подходящего варианта, автовладелец не только страхует машину с весомой скидкой, но и экономит собственное время при наступлении страхового случая.

Когда необходим возврат?

Как вернуть франшизу по КАСКО, вопрос волнующий многих автовладельцев. Такая практика действительно применяется, но для её выполнения необходимо соблюдение ряда условий.

В частности, возврат франшизы определённо потребуется собственникам авто, если страховой выплаты будет недостаточно для полного покрытия ущерба.

В целом, такой пункт договора изначально предполагает, что ремонт частично возлагается на плечи страхователя, а за согласие с этим условием, компания снижает стоимость страхового полиса.

Однако закон о страховом деле предусматривает возмещение ущерба в полном объёме, включая восстановление всех потребительских свойств детали, которые были до момента аварии.

Например, если речь идёт о замене лобового стекла, страховая компания должна оплатить стоимость установки оригинального элемента, с восстановлением ламинированного покрытия, тонировки и прочих нюансов, предусмотренных производителем.

Отсюда следует, что франшизу можно вернуть, но взыскивают эту сумму обычно с виновника ДТП.

Как составляется заявление?

Необходимо понимать, что страховая компания никогда не предложит компенсировать ущерб самостоятельно. Согласно установленному регламенту, автовладелец должен уведомить о страховом случае, написать заявление и представить на рассмотрение обязательный пакет документов.

Разбираясь в том, как вернуть франшизу по КАСКО нужно учитывать факт, что писать придётся два заявления:

  • своему страховщику по поводу возмещения ущерба по КАСКО;
  • страховой компании виновника, чтобы получить выплаты по ОСАГО за вычетом размера франшизы.

В большинстве случаев, заявления пишутся в свободной форме. Здесь указывается наименование страховой организации, данные заявителя и транспортного средства, обстоятельства ДТП и просьбу о возмещении убытков.

При этом закон не запрещает компаниям использовать собственные бланки установленного образца. Получить их можно при посещении офиса или скачать через официальный сайт.

Какие документы потребуются?

Оформление страхового случая подразумевает сбор определённых документов. Перечень справок может меняться в зависимости от внутреннего устава и правил страховой компании.

Обязательный пакет обычно включает такие документы:

  • протокол о ДТП, составленный работником полиции;
  • паспорт заявителя;
  • акт оценки причинённого ущерба;
  • фискальный документ, подтверждающий факт внесения франшизы;
  • акт о проведении ремонтно-восстановительных работ;
  • банковские реквизиты для зачисления средств.

Учитывая, что обращаться придётся и к страховщику виновника аварии, справки лучше изначально собирать в двух экземплярах.

Здесь нужно понимать, что все страховщики предъявляют разные требования к оформлению страховых случаев, поэтому необходимый перечень документов лучше уточнять заранее.

Компания примет справки в любом случае, но если пакет будет неполным, заявителю будет отказано в выплатах на законных основаниях.

Сроки подачи документов

Учитывая, что речь идёт не о компенсационных выплатах по страховому случаю, а возврате франшизы, документы подаются после вынесения компанией положительного решения о возмещении ущерба.

При этом справки нужно подать до момента устранения повреждений или страховой выплаты.

Иногда возникают ситуации, что автовладелец узнаёт о возможности возврата франшизы спустя некоторое время, например, через полгода с момента аварии. Разумеется, что в таких случаях все причитающиеся выплаты уже получены, а повреждения устранены.

Согласно действующему законодательству, обращаться по поводу возврата франшизы можно в течение 3-х лет с момента дорожно-транспортного происшествия.

На протяжении указанного периода отказ страховой компании в возврате франшизы будет неправомерным, и такое решение может быть оспорено в судебном порядке.

Как производится возврат?

Выше упоминалось, что оформление страхового случая и процедура возмещения ущерба подчиняются определённому регламенту.

Несоблюдение этих требований могут послужить законным основанием для отказа в выплатах.

В случае с возвратом франшизы предусматривается такой порядок действий:

  1. подготовка пакета документов;
  2. предоставит авто для проведения осмотра своему страховщику и в компанию виновника;
  3. подать заявление на возврат денежных средств.

Здесь нужно уточнить, что если представителем страховой компании виновника ДТП не был выполнен осмотр автомобиля, это не является законным основанием для отказа в возврате франшизы.

В этом случае, во внимание принимается акт оценки ущерба, составленный страховой компанией пострадавшего автовладельца.

Заниматься возвратом франшизы лучше самостоятельно, не дожидаясь, пока собственная страховая компания отправит соответствующую претензию страховщику виновника аварии. В таких ситуациях возврат также возможен, но при расчёте будет учитываться износ деталей, что заметно уменьшит сумму.

Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО?

Вообще, возврат франшизы КАСКО через ОСАГО является единственным способом получения страховых выплат в полном объёме.

Чтобы разобраться в этом вопросе, имеет смысл рассмотреть процедуру на конкретном примере. Итак, имеется автомобиль, застрахованный по КАСКО с включением франшизы в условия оформленного договора.

Далее, указанное транспортное средство попадает в ДТП, и водитель обращается к страховщику за компенсацией.

Здесь возможно 2 варианта возмещение ущерба:

  • оплата франшизы в размере, предусмотренном условиями договора и получение направление на бесплатный ремонт;
  • получение денежной выплаты, где франшиза вычитается из общей суммы причинённого ущерба.

В обоих случаях, получается, что водитель оплачивает часть ущерба самостоятельно, но именно эту сумму можно вернуть. Как было указано выше, для этого нужно написать заявление в страховую компанию, которая оформила «автогражданку» другому участнику дорожно-транспортного происшествия.

Ключевым моментом для возврата франшизы по КАСКО является установление вины одного из водителей. В частности, вернуть средства можно лишь в том случае, если виновником ДТП стал владелец ОСАГО, иначе взыскать деньги не получится даже через суд.

Подводные камни

Несмотря на то, что возврат франшизы возможен и прописан в нормативно-правовых актах, автовладельцы нередко сталкиваются с отказом.

Читайте также  Действует ли утилизация на покупку подержанного автомобиля

В качестве обоснований обычно указываются следующие причины:

  1. автомобиль не прошёл осмотр в компании виновника аварии;
  2. в документах указана недостоверная информация.

В первом случае, отказ страховщика в возврате франшизы неправомерен, и может являться поводом для подачи искового требования в суд.

Во втором – обращение происходит спустя некоторое время после ДТП, и по мнению страховщика, компания не может объективно оценить полученный в результате аварии ущерб.

Здесь не идёт речи об отказе, но выплаченная сумма обычно бывает намного меньше размера франшизы. При несогласии с этим решением, отстаивать интересы также можно через суд, при условии, что на руках сохранились акты оценки ущерба и другие документы.

Деньги по КАСКО вместо ремонта: когда это возможно

У Бориса Петрова* была BMW X3. Летом 2018-го он оформил на нее КАСКО в «АльфаСтраховании». Повреждение или хищение авто были застрахованы на 3 млн руб., а несчастные случаи на 1 млн. руб. В день заключения соглашения Петров выплатил страховщику 115 000 руб. 26 марта 2019 -го, когда договор со страховой еще действовал, владелец иномарки обнаружил царапины и сколы по всему кузову своей машины: повреждения краски были на капоте, багажнике и на всех дверях. Откуда они взялись, владелец не знал. Поэтому обратился в полицию, но после осмотра машины в возбуждении уголовного дела ему отказали.

Спустя почти две недели Петров сообщил «АльфаСтрахованию», что у него наступил страховой случай. Через месяц страховщик осмотрел машину. Перечень поврежденных деталей был меньше, чем зафиксировано в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела. Поэтому, получив от страховой направление на ремонт, Петров не поехал на СТО.

Деньги или ремонт

Чтобы понять, какой объем ремонта необходим, страхователь обратился к независимому оценщику. Эксперт решил, что повреждены 37 деталей машины. Ремонт составит 781 000 руб., а еще в 162 000 руб. он оценил утрату товарной стоимости машины. Это заключение вместе с претензией владелец авто направил страховой. Он просил вместо направления на ремонт выплатить ему страховку деньгами (943 000 руб.). Сумму он рассчитал исходя из независимой оценки повреждений (сложил сумму ремонта и утрату товарной стоимости). Его письмо «АльфаСтрахование» получило, но ничего не ответило. Тогда Петров обратился в суд.

Собственник BMW просил взыскать с ответчика страховое возмещение (943 000 руб.), неустойку (115 000 руб.), моральный вред (20 000 руб.), штраф (540 000 руб.), расходы на независимую экспертизу (7000 руб.) и расходы на представителя и составление доверенности (42 000 руб.). В суде интересы Петрова представлял Артур Саакян. Первая инстанция назначила по делу судебную экспертизу, которая оценила сумму ремонта в 702 000 руб., а утрату товарной стоимости в 150 000 руб. После этого истец уменьшил требования, учтя результаты судебной экспертизы. В итоге он просил взыскать в общей сложности 1,5 млн руб.

«АльфаСтрахование» возражало против удовлетворения иска. Страховая считала, что она выполнила свои обязательства по договору. Она сослалась на один из пунктов соглашения, где прописано, что в качестве способа оплаты страхового возмещения стороны выбрали организацию и оплату ремонту. «АльфаСтрахование» готово было оплатить ремонт машины. Но сам Петров не пригнал ее в сервис.

Суд решил, что хоть стороны и выбрали способом страхового возмещения ремонт, но страховая компания не организовала его должным образом – «АльфаСтрахование» «занизило» объем повреждений.

Поэтому истец вправе требовать выплатить страховку деньгами, решила первая инстанция. В итоге суд взыскал со страховой стоимость почти 1 млн руб., в том числе сумму ремонта, неустойку (ее он снизил больше, чем в два раза), штраф, компенсацию морального вреда и судрасходы (с 42 000 руб. снизил их до 16 000 руб.). В остальной части иска первая инстанция отказала (не взыскала расходы на независимую экспертизу, утрату товарной стоимости).

«АльфаСтрахование» решило обжаловать решение. На заседание в Краснодарский краевой суд от Петрова пришел Саакян, который представлял его интересы в первой инстанции. При себе у него не было диплома об образовании, поэтому суд его не допустил к участию в процессе. В итоге апелляция обратилась к условиям договора, где было четко указано, что случае повреждения авто страховщик обязан выдать потерпевшему направление на ремонт. Это «АльфаСтрахование» сделало, а вот сам истец не пригнал машину в сервис. Поэтому оснований для выплаты ему возмещения в денежном выражении нет. Так решила апелляция и отказала в иске. Решение «засилила» кассация, поэтому Петров пожаловался в Верховный суд.

ВС: что учесть при замене обязательства

Дело № 18-КГ21-10-К4 рассмотрела тройка судей под председательством Сергея Асташова. Сначала коллегия обратила внимание на то, что представителя Петрова не допустили к участию в заседании краевого суда. ВС подчеркнул, что Саакян был представителем истца в первой инстанции, поэтому сохранил предоставленные ему полномочия вне зависимости от наличия у него диплома. «Тройка» решила, что этим суд нарушил конституционное право Петрова на юридическую помощь.

Далее ВС оценил позиции нижестоящих инстанций по существу спора. Коллегия сослалась на постановление Пленума ВС от 27 июня 2013 года № 20. В п. 42 сказано, что если договором страхования предусмотрен именно ремонт за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства страховой компанией, владелец может отремонтировать машину в другом месте и потребовать возместить расходы.

Коллегия отметила, что в договоре между Петровым и «АльфаСтрахованием» было прописано: в случае повреждений страховая организовывает и оплачивает ремонт машины. Компания действительно отправила своему клиенту направление в сервис. Но иномарку так и не отремонтировали из-за несогласия собственника с объемом восстановительных работ. Как указала тройка судей, для того чтобы разрешить спор, следовало более подробно изучить условия соглашения и законодательства и выяснить:

  • какие обязанности у сторон возникли в связи с наступлением страхового случая;
  • если страхователь не согласен с объемом ремонта, то какие действия должна предпринять каждая из сторон;
  • предусмотрена законом или договором возможность замены направления на ремонт денежной выплатой.

ВС отменил акты апелляции и кассации, а дело вернул в Краснодарский краевой суд. Заново спор пока не рассмотрели.

Мнение экспертов

Одного отказа в участии представителя, ранее допущенного в процесс, могло быть достаточно для отмены состоявшихся решений, поскольку право на судебную защиту истца в данном случае нарушено, уверена Любовь Шебанова, адвокат Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Национальная Юридическая Служба АМУЛЕКС Федеральный рейтинг. × .

Эксперт считает, что определение ВС по делу Петрова будет полезно не только автоюристам, многие юристы могут на него ссылаться. В том числе для того, чтобы определить обстоятельства, подлежащие обязательному установлению по правоотношениям в рамках договоров обязательного страхования.

По мнению Шебановой, прогнозировать, что при новом рассмотрении апелляция сохранит в силе решение первой инстанции сложно. Важные для дела обстоятельства, на которые указывает и ВС, фактически не анализировал и не устанавливал городской суд. Поэтому от апелляции можно ожидать как принятия нового решения, так и возвращение материалов на новое рассмотрение в первую инстанцию, считает Шебанова.

Споры со страховыми компаниями часто доходят до Верховного суда. О самых интересных позициях ВС считайте в материалах Право.ru:

Читайте также  Как признать протокол ГИБДД недействительным

* Имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

Франшиза в страховании

Франшиза — новое явление на постсоветском пространстве. Между тем, нужно разобраться в ее сути, чтобы иметь возможность сэкономить на цене страхового полиса. Страховая франшиза — одно из условий договора, которая предусматривает некоторую положительную разницу для страховой компании при выплате убытков. Размер данной бонусной суммы — размер франшизы.

Какие существуют виды франшизы в страховании?

Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.

Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.

Приведем пример двух вариантов условной франшизы. Пусть сумма страховки по договору — 100000 руб. Настоящая стоимость имущества). Установлена условная франшиза 1000 руб.

Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.

Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.

Знайте: условная франшиза в страховании, что это льгота страховщиков, которая применяется для убытков ниже определенной франшизы, а безусловная — для всех убытков без учета их размера. Это наиболее распространенная франшиза на территории России. С ее применением заключается, например КАСКО.

Приведем пример безусловной франшизы. Страховой договор подписан на сумму 100000 руб. (действительная стоимость имущества). Безусловная франшиза — 1000 руб.

Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.

Вариант 2. Убыток по страховке равен 7000 руб. Выплаты страховщика: 7000 — 1000 = 6000 руб.

Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице

(30% от суммы убытка)


Плюсы франшизы в страховании

  • Она уменьшает цену договора для клиента и представляет собой бонус для клиента, если его поведение исключает наступление страхового случая (безупречное поведение страхуемого ведет к снижению размера перечислений);
  • Договор КАСКО предоставляет возможность, исходя из сказанного, заключить договор страхования на другое имущество;
  • Страховая франшиза также некоторая дополнительная рассрочка-скидка для клиента, которая может рассматриваться, как прибыль, так как имеет место определенная экономия финансовых средств;
  • Страховая франшиза — дисциплинирует, так как поощряет правильное поведение во избежание страхового инцидента;
  • Это способ сэкономить не только деньги, но и время;
  • Франшиза в договоре страхования — необязательное условие. Она может начисляться как процент от страховой суммы или в фиксированном объеме.

Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:

  • Динамическая носит безусловный характер и применяется только со второго страхового случая. Причем, в некоторых договорах ее объем растет;
  • При льготной франшизе на выбор уточняются случаи, когда она не оплачивается;
  • Регрессная франшиза подразумевает, что страховщик оговаривает обязательность своих выплат без ее учета, а страхователь затем возвращает франшизу страховщику;
  • Обязательная подразумевает ее, как непременное условие некоторых договоров при их пролонгации и при наличии убытков от предыдущего соглашения.

Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.

Экономим на страховке с помощью франшизы

Что такое франшиза?

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Читайте также  Как вернуть автомобиль в автосалон по гарантии

Что такое страховка с франшизой и когда она выгодна

Франшиза в страховке может стать неприятной неожиданностью. Она означает, что за помощь при наступлении страхового случая придётся частично заплатить из своего кармана. Даже при наличии полиса. Разбираемся, как работает страховая франшиза и почему туристический полис с франшизой невыгоден, а каско с франшизой вполне можно взять.

Что такое франшиза

Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.

Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.

1. Франшиза в туристических страховках

Франшизу часто «вшивают» в полисы, которые идут вместе с пакетными турами. Расчёт — на то, что туристы практически никогда не читают условия страховых договоров. При этом франшиза позволяет сделать турстраховку максимально дешёвой.

Пример. Турист купил полис с франшизой в $30. За границей он заболел и обратился к врачу. Осмотр врача и стоимость лекарств составили $50. Из них $30 по условиям страховки платит турист (это та самая франшиза), а остальные $20 компенсирует страховая.

Покупать туристическую страховку с франшизой не рекомендуется.

Экономия на полисе в 10–50 ₽ в случае болезни или травмы обернётся затратами в $25–50 — столько обычно составляет франшиза.

Пример. Если нужна будет медицинская помощь, турист с полисом от Абсолют Страхования заплатит 381 ₽ за страховку и 3643 ₽ ($50 франшизы) за лечение. Турист с полисом без франшизы от «Тинькофф» потратит только 388 ₽ на полис.

Кроме франшизы, нужно учитывать условия страхования. Некоторые полисы предполагают минимальные выплаты только при опциях по умолчанию, например при простуде или вывихе. Этого на лечение может не хватить.

Вместо такой страховки (или вместе, если полис идёт в пакете с туром) лучше выбрать вариант без франшизы и с нужными опциями, например с помощью при аллергии или обострении хронических заболеваний.

Сравнить предложения разных страховых и выбрать оптимальный по цене полис можно на сайте-агрегаторе. Там указано, есть ли в страховке франшиза.

Полисы без франшизы и с франшизой а на Сравни.ру.

Выбрать полис без франшизы, который защитит в путешествии

2. Франшиза в каско

Каско — необязательная, но полезная страховка.

По ней положены положены выплаты:

  • при ДТП по вине автовладельца или третьих лиц;
  • при угоне авто;
  • при повреждениях машины от упавших веток, сосулек и т. п.

Стоимость каско с франшизой всегда ниже минимум на размер франшизы. При повреждении машины её владелец платит за ремонт сумму, равную франшизе или меньше — если размер ущерба не превысил франшизу.

Пример. Клиент покупает каско с франшизой 10 тысяч ₽. В этом случае полис дешевле минимум на те же 10 тысяч ₽. Это экономия автовладельца в случае, если за год с машиной ничего не случится.

В случае же ущерба клиент заплатит за восстановление авто лишь 10 тысяч ₽, остальное покроет страховая. То есть автовладелец как бы компенсирует скидку за страховку. Если же с машиной произойдут два и более страховых случаев, платить франшизу придётся в каждом из них. Это дополнительные расходы.

Как зависят от числа ДТП расходы по каско с франшизой и без

Расчёт для Hyundai Sonata 2021 года выпуска стоимостью 1,5 миллиона ₽ для водителя 36 лет со стажем 18 лет в страховой компании «Ренессанс».

Каско без франшизы Каско с франшизой в 30 000 ₽
Стоимость полиса 77 000 ₽ 45 000 ₽
Экономия, если за год с машиной ничего не случилось 0 ₽ 32 000 ₽
Расходы, если за год произошло одно ДТП 77 000 ₽ за страховку 75 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 30 000 ₽ на компенсацию расходов
Расходы, если за год произошло два ДТП 77 000 ₽ за страховку 105 000 ₽ = 45 000 ₽ за страховку + 2*30 000 ₽ на компенсацию расходов в каждом из ДТП

Франшиза по каско может быть абсолютной или «франшизой виновника».

  • При абсолютной франшизе клиент оплачивает её в полном размере или частично (если сумма ущерба меньше размера франшизы).
  • Если у автовладельца каско с «франшизой виновника», то он ничего не платит при ДТП по вине другого водителя. Для этого нужно, чтобы виновник аварии был официально установлен. При этом есть у него ОСАГО или нет, значения не имеет: страховая покроет весь ущерб.

Каско с франшизой выгодно, если за год происходит не больше одного страхового случая.

Автор YouTube-канала «Честный страховой» Ромил Чумаков рекомендует использовать каско с франшизой опытным водителям, которые хотят разумно сэкономить. По словам эксперта, в 80–90% случаев с автомобилем что-либо происходит не чаще одного раза в год. В этом случае франшиза выгодна. Лишь в 10–20% случаев с автомобилем происходят несчастья два раза в год и чаще, что делает франшизу по каско невыгодной.

Читайте по теме:

3. Франшиза в страховании имущества

В имущественном страховании бывают условная и безусловная франшизы. Разницу между ними объясняет заместитель гендиректора компании «РСХБ-Страхование» Андрей Гусаров.

● При условной франшизе клиент сам возмещает убыток, если его размер меньше или равен франшизе. Если же ущерб больше франшизы, то страховая выплачивает всю сумму, от клиента ничего не требуется.

Пример. Условная франшиза в полисе равна 10 тысячам ₽. Если ущерб от подтопления составил 8000 ₽, клиент возмещает его самостоятельно. Если же ущерб — 15 тысяч ₽, страховая выплачивает всю сумму в полном объёме. От клиента ничего не требуется.

● Безусловная франшиза работает стандартно: при наступлении страхового случая клиент возмещает ущерб в размере франшизы. Всё, что сверх — платит страховая. Сумма ущерба на размер компенсации никак не влияет.

Пример. При пожаре квартира пострадала на 100 тысяч ₽. Полис был с безусловной франшизой в 10 тысяч ₽. Это значит, что страховая компания выплатит компенсацию в 90 тысяч ₽, остальные 10 тысяч ₽ — расходы клиента. Если бы франшиза была условной размером в 10 тысяч ₽, то клиенту возместили бы все 100 тысяч ₽ ущерба.

Страхование имущества с франшизой выгодно.

Применение франшизы снижает стоимость полиса.

Пример. Страховка от «Тинькофф» для квартиры в Москве, согласно калькулятору, стоит 2310 ₽. При франшизе в 10 тысяч ₽ цена уже 1890 ₽. При франшизе 20 тысяч ₽ полис стоит 1510 ₽.

Условная франшиза выгоднее безусловной, так как убытки в случае пожара или кражи обычно существенно больше размера франшизы. Минус в том, что страховки с франшизой предлагают нечасто.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: