Оплата франшизы по договору страхования

Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами.

Франшиза на подъеме

Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик.

Франшиза в автостраховании была законодательно определена 21 января 2014 года — при вступлении в силу поправок в ФЗ № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Хотя этот финансовый инструмент появился в стране давно.

Как разъясняет Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «Франшиза появилась на рынке больше десяти лет назад, но широкое распространение получила в последние три года. Трудно было объяснить и продавцам, и клиентам выгоды страхования с франшизой, наладить взаимодействие со СТОА при урегулировании франшизных убытков. Но когда люди „распробовали“, популярность франшизы стала расти очень быстро».

Рост интереса к экономному КАСКО произошел в то время, когда Россию «накрыл» очередной финансовый кризис, и стоимость страховых полисов, увеличилась.

«Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование. Только с начала 2015 года полисы КАСКО подорожали, в среднем, на 10%-30%, в зависимости от марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь. Как результат — продажи полисов рухнули более чем на 30%», — рассказывает начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов 

Экономический кризис, «ударивший» по доходам, заставил автовладельцев пересмотреть отношение к КАСКО. Одни решили, на свой страх и риск, ограничиться полисами ОСАГО, другие же заинтересовались новым предложение страховых компаний. Изменили взгляд на страхование автомобилей и банки, предоставляющие автокредиты. По мнению Юрия Стрекалова «ранее они редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога». Ситуация изменилась, и «банки, потерявшие заметную часть прибыли от продаж полисов, тоже стали лояльнее относится к продуктам с франшизой».

Еще об одной причине, по которой страховые компании активно предлагают клиентам заключение договора КАСКО с франшизой, говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»: «Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений о повреждениях».

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Чтобы проверить выгоду франшизы, мы решили «застраховать» гипотетический подержанный седан, и позвонили в пару страховых компаний: «Ингосстрах» и «INTOUCH». Попросили сделать предварительный расчет стоимости полиса КАСКО — с франшизой и без нее. Результат: в компании «Ингосстрах» полная страховка стоит почти 49 тыс. руб. в первом случае и почти 37 тыс. руб. — во втором. Сумма франшины — 10 тыс. руб., оплачивать ее необходимо второго страхового случая. Первый раз компания починит повреждения на автомобиле полностью за свой счет.

В «INTOUCH» клиенту предлагается выбрать порог, выше которого компания оплачивает авторемонт за счет своих средств: 10, 20, 30 и 50 тыс. руб. Действует франшиза с первого обращения по страховому случаю. Стоимость полиса КАСКО в нашем случае составила: с франшизой- 25 тыс. руб., без нее — 48 тыс. руб.

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых?

Илья Афанасьев, управляющий партнер, юрист компании «Антистраховщик» уверен, что «самая главная причина, по которой страхователям предлагают франшизу, — снижение риска обращений к страховщику с малозначительными убытками, такими, как повреждения стекол, мелкие царапины на бамперах и потертости на кузовных элементах».

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости. А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины. Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее.

Кому выгодна франшиза

Оформлять полис КАСКО по сниженной стоимости, благодаря франшизе, выгодно опытным и аккуратным водителям, которые демонстрируют безаварийную езду. Александр Михайлов считает, что это решение подходит и «владельцам не новых машин, готовым, в случае чего, починить ее не у официального дилера. То есть людям, заявляющим, в среднем, менее одного страхового случая».

Кому невыгодна франшиза

Их много: неопытные водители, так называемые «подснежники» — те, кто садятся за руль исключительно в бесснежное время года, лихачи. Есть и еще одна категория автомобилистов, которым не стоит соглашаться на франшизу при автостраховании. Об этом говорит Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук, профессор: «Есть интересный пример со страховой статистикой, которую проанализировали в отношении водителей-молодых мам. Оказалось, что для этих категорий водителей существенно растет убыточность из-за незначительных аварий, связанных с обращением внимания на ребенка, сидящего на заднем сидении, и отвлечением от дорожной ситуации».

Какую франшизу выбрать

Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная.

Условная франшиза не «прижилась» среди российских автостраховщиков.

Разъясняет Александр Михайлов: «Условная франшиза в автостраховании — утопия. Рассмотрим жизненную ситуацию: у клиента автомобиль с условной франшизой 15 тыс. руб., т. е. при наступлении страхового случая с убытком меньше 15 тыс. платит клиент, если больше — страховая компания, причем всю сумму. Например, клиент поцарапал бампер, покраска которого стоит 10 тыс. руб. Каковы его действия? Идеально честный клиент сам оплатит ремонт. Неблагонадежный клиент, скорее всего, намеренно добавит немного повреждений (например, дополнительно задев забор), чтобы бампер пришлось менять полностью. Для мошенника это прямая экономия 10 тыс. руб., для страховой компании — убыток примерно на 50 тыс. руб. Если же в любом случае вычитать 15 тыс. руб. из каждого страхового случая при безусловной франшизе, такого соблазна у клиента не возникнет».

Франшиза со второго случая, она и предлагалась нам во время звонка в компанию «Ингосстрах», предполагает, что ущерб при первом страховом случае полностью возмещает страховщик, а франшиза начинает действовать со второго случая и далее.

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб.

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля.

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Илья Афанасьев объясняет это так: «Безусловная франшиза гораздо выгоднее страховщику, чем клиенту. Прикрываются страховщики тем, что франшиза дает страхователю скидку при покупке полиса». 

Будет ли расти франшиза

Минувший год наглядно показал, как на фоне нестабильной экономической ситуации быстро подскочила стоимость страхования автомобиля. И тут же автовладельцам стали предлагать «спасительный круг» — франшизу, как способ удешевления полиса КАСКО. Так ли будет всегда? Или ее стоимость тоже вырастет? Это разъясняет Александр Цыганов: «Франшиза обычно формируется в процентах от стоимости полиса. И если цена на него будет расти, будет расти и франшиза — это в абсолютных цифрах. Если франшиза условно привязывается к стоимости ремонта, как цена покраски 1-2-3 простых деталей, то ее размер объективно будет расти с ней».

Читайте также  Договор мены транспортных средств

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании. А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель. Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/

Экономим на страховке с помощью франшизы

Что такое франшиза?

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Франшиза в страховании

Франшиза — новое явление на постсоветском пространстве. Между тем, нужно разобраться в ее сути, чтобы иметь возможность сэкономить на цене страхового полиса. Страховая франшиза — одно из условий договора, которая предусматривает некоторую положительную разницу для страховой компании при выплате убытков. Размер данной бонусной суммы — размер франшизы.

Какие существуют виды франшизы в страховании?

Франшиза в страховании бывает условной и безусловной.

Условная льгота предусматривает страховую невыплату, если убыток по случаю не выходит за рамки установленной франшизы. И наоборот: если выплата превышает франшизу, то сумма убытка подлежит полному возмещению.

Приведем пример двух вариантов условной франшизы. Пусть сумма страховки по договору — 100000 руб. Настоящая стоимость имущества). Установлена условная франшиза 1000 руб.

Вариант 1. Страховой случай произошел на сумму 900 руб. Страховщик не несет никаких выплат, так как сумма убытка меньше франшизы.

Вариант 2. Убыток по случаю составил 9000 руб. Страховая компания выплачивает его в полном объеме, так как убыток больше франшизы.

Знайте: условная франшиза в страховании, что это льгота страховщиков, которая применяется для убытков ниже определенной франшизы, а безусловная — для всех убытков без учета их размера. Это наиболее распространенная франшиза на территории России. С ее применением заключается, например КАСКО.

Приведем пример безусловной франшизы. Страховой договор подписан на сумму 100000 руб. (действительная стоимость имущества). Безусловная франшиза — 1000 руб.

Вариант 1. Убыток по случаю составил 800 руб. Страховщик не несет выплат, так как убыток меньше оговоренной франшизы.

Вариант 2. Убыток по страховке равен 7000 руб. Выплаты страховщика: 7000 — 1000 = 6000 руб.

Размер страховой суммы в зависимости от вида франшизы, заключенной на сумму 1000 руб. на примере можно показать и в таблице

(30% от суммы убытка)


Плюсы франшизы в страховании

  • Она уменьшает цену договора для клиента и представляет собой бонус для клиента, если его поведение исключает наступление страхового случая (безупречное поведение страхуемого ведет к снижению размера перечислений);
  • Договор КАСКО предоставляет возможность, исходя из сказанного, заключить договор страхования на другое имущество;
  • Страховая франшиза также некоторая дополнительная рассрочка-скидка для клиента, которая может рассматриваться, как прибыль, так как имеет место определенная экономия финансовых средств;
  • Страховая франшиза — дисциплинирует, так как поощряет правильное поведение во избежание страхового инцидента;
  • Это способ сэкономить не только деньги, но и время;
  • Франшиза в договоре страхования — необязательное условие. Она может начисляться как процент от страховой суммы или в фиксированном объеме.
Читайте также  Может ли глухонемой управлять автомобилем

Франшиза в договоре страхования бывает нескольких видов:

  • Динамическая носит безусловный характер и применяется только со второго страхового случая. Причем, в некоторых договорах ее объем растет;
  • При льготной франшизе на выбор уточняются случаи, когда она не оплачивается;
  • Регрессная франшиза подразумевает, что страховщик оговаривает обязательность своих выплат без ее учета, а страхователь затем возвращает франшизу страховщику;
  • Обязательная подразумевает ее, как непременное условие некоторых договоров при их пролонгации и при наличии убытков от предыдущего соглашения.

Страховая франшиза привносит дополнительные условия в соглашение, которые помогут ему стать более привлекательным клиенту и страховой компании. Если вы разберетесь в ее расчете, то сможете сделать страховые выплаты наиболее выгодными для себя, снизив сумму затрат по выплате страховки.

Как вы сможете вернуть сумму франшизы с виновника ДТП

Многие автовладельцы для того, чтобы снизить стоимость КАСКО, при оформлении полиса заключают договор с франшизой (об этом мы писали здесь). Франшиза подразумевает сумму, в рамках которой водитель сам будет оплачивать ремонт автомобиля. В этой статье расскажем о том, можно ли вернуть франшизу с виновника ДТП и как это сделать.

Что говорит закон?

В случае, если автовладелец не является виновником ДТП, но повреждения укладываются в сумму франшизы, а значит компенсировать их по КАСКО нельзя, вернуть эту сумму можно через ОСАГО (в соответствии со статьёй 15 ГК РФ).

Пострадавший может обратиться в страховую компанию виновника и потребовать возместить франшизу в полном объёме за вычетом износа по договору ОСАГО. Получить компенсацию без вычета износа не получится, так как по закону выплаты по ОСАГО происходят с учётом износа автомобиля, поэтому из размера франшизы эта сумма вычитается.

Для того, чтобы получить компенсацию, нужно следовать алгоритму:

1) Автомобиль пострадавшего обязательно должны осмотреть не только в его СК по КАСКО, но и по ОСАГО в компании виновника ДТП.

2) Необходимо сделать копии документов: справки о ДТП, протокола и постановления. Всё это следует заверить в ГИБДД, один экземпляр для КАСКО, другой — для ОСАГО.

————————————
ОСАГО лучше всего делать в той же компании, что и КАСКО. Это необходимо с точки зрения возврата установленной франшизы по договору страхования ОСАГО при наличии ответчика (виновника ДТП).

Есть страховщики, предлагающие договоры, в соответствии с которыми (при наличии ответчика в результате повреждения ТС) не требуется оплата франшизы. В таком случае не придётся возвращать франшизу со страховой компании виновника ДТП.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————

Повторимся, согласно действующему законодательству, выплаты идут с учётом износа. Тем не менее, сейчас есть практика компенсации франшизы без учёта износа, но она применяется только в том случае, когда сумма франшизы небольшая (условно, порядка 15 000 рублей) Тогда СК просто доплачивает клиенту эту небольшую сумму за износ — в качестве маркетингового хода, чтобы клиент положительно отзывался о страховщике.

Как это работает на практике?

Клиент обращается в свою СК и заявляет о ДТП. Там признают событие страховым случаем и выдают направление на ремонт. После клиент приезжает на СТО, сдаёт автомобиль и получает счёт на компенсацию размера франшизы. В направлении на ремонт будет стоять пометка от страховщика: без оплаты франшизы к ремонту не приступать. Клиент направляется в кассу, оплачивает нужную сумму, и только после этого автосервис приступает к ремонту.

Поскольку произошло страховое событие, в котором клиент оказывается потерпевшим, по закону он имеет право получить полную компенсацию. Поэтому в данном случае он обращается в СК виновника, либо в свою СК, если в ДТП было два участника и отсутствовало причинение вреда жизни и здоровью, и получает компенсацию франшизы.

Как мы уже писали выше, при оформлении КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, получение компенсации значительно упрощается, так как отпадает нужда в сборе большого количества документов и справок.

СК виновника может отказать в выплате, так как автомобиль не был предоставлен для осмотра до ремонта. Но такой отказ будет неправомерным (статьи с 961 по 964 ГК РФ).

Может возникнуть следующая ситуация: в СК виновника клиенту сообщают, что автомобиль осмотреть невозможно, так как сейчас нет экспертов, но провести осмотр можно через месяц.

Это не значит, что клиент должен ждать в течение месяца, пока СК виновника ДТП осмотрит его автомобиль. Если в течение 5-10 дней автомобиль осмотреть не получается, следует воспользоваться силами независимых экспертов, предварительно уточнив у СК, устроит ли их такой осмотр.

Вопросы по компенсации франшизы также появляются в свете новой реформы ОСАГО:

————————————
Пока неясно, как будет проходить компенсация установленного размера франшизы, которую клиент оплачивает по КАСКО в случае ремонта и, при наличии ответчика, возвращает себе за минусом износа со страховой компании по ОСАГО.

Согласно реформе, при компенсации будут использоваться новые запчасти — износ на них начислить нельзя. Непонятно, как в этой ситуации поступать клиенту, и кто от этого в итоге пострадает, а кто выиграет.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————

Ещё одна проблема, которая может возникнуть в том случае, если потерпевший обратился за выплатой после урегулирования по КАСКО — это непринятие страховой виновника документов от пострадавшего. Компания может заявить, что эти документы не позволяют оценить убыток, а экспертиза при осмотре была проведена не по правилам.

В таком случае пострадавший также должен сам организовать экспертизу, которая определит стоимость ремонта по этим документам. Как правило, такие ситуации заканчиваются досудебной претензией, так как в случае судебного иска страховой компании грозят расходы по возмещению затрат на эту экспертизу.

Идеальным вариантом может стать случай, когда оба участника ДТП застрахованы в одной СК. В таком случае потерпевший просто подаёт два заявления: одно по КАСКО (выплата без франшизы), а другое по ОСАГО (компенсация франшизы). Правда, некоторые страховые готовы идти навстречу клиентам и избавляют их от рутинных процедур по возврату франшизы и в том случае, если виновник ДТП – клиент другой компании.

————————————
Есть ряд страховых компаний, которые применяют франшизу не на каждое событие, а, например, со второго страхового события. При этом среди них есть и те организации, которые изначально понимают, что их клиент – потерпевшая сторона, и не требуют с него компенсации франшизы.

Они заключают с клиентом договор на компенсацию франшизы и самостоятельно, без участия клиента, решают этот вопрос со страховой компанией виновника ДТП. На мой взгляд, через полтора-два года эта опция станет доступна у всех основных страховщиков.

— Страховой эксперт Insurance Team Михаил Михеев
————————————
Итак, алгоритм по возвращению франшизы:

1. Связаться со страховой компанией виновника ДТП (либо со своей СК, если ДТП произошло с двумя участниками и без причинения вреда здоровью) и согласовать место и время проведения осмотра ТС

2. Если ОСАГО и КАСКО оформлены в одной СК, клиенту достаточно написать заявление на компенсацию франшизы. Если полис ОСАГО оформлен в другой компании — необходимо предоставить документ об оплате франшизы

Читайте также  Какие документы нужны таксисту на личном авто

3. При получении всех документов следует сделать их копии или сканы. У СК нужно сразу же уточнить, нужен ли там для урегулирования происшествия дубликат, заверенный у компетентных органов

4. Соблюсти сроки подачи документации по страховому делу

#оденьгахпросто: все о страховых полисах с франшизой

Полис с франшизой — это реальная возможность сэкономить в среднем около 30% стоимости страховки. Но не во всех случаях такая экономия окажется выгодной. Когда стоит разделить убытки со страховщиком?

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма.

Благодаря франшизе значительно сэкономят на страховании, например, автомобилисты. В СК «Согласие» по просьбе Банки.ру рассчитали стоимость полиса каско с франшизой и без нее на новый автомобиль Audi A6 стоимостью 3,5 млн рублей.

За полис без франшизы (страховая компания полностью покрывает убытки в случае ДТП или при наступлении других страховых случаев) владелец автомобиля заплатит 164 940 рублей. А с франшизой — когда часть убытка при наступлении страхового случая будет покрываться не страховой компанией, а самим автовладельцем — полис получится на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой он обойдется в 145 462 рубля, с безусловной в размере 30 тыс. рублей цена составит 98 055 рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — 92 910 рублей.

Франшизы бывают разные

Видов франшиз существует множество: условная и безусловная, льготная и временная, франшиза со второго случая (или динамическая). Наиболее популярны безусловная и динамическая.

Безусловная — это когда страховая компания выплачивает разницу между суммой ущерба и франшизой. «Франшиза выгодна для клиентов тем, что снижает стоимость полиса каско, — говорит директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. — В нашей компании такая экономия может достигать 40—45% стоимости полиса без франшизы».

В «Ингосстрахе» благодаря франшизе страхователь может уменьшить стоимость полиса до 60% в зависимости от автомобиля и условий страхования. В среднем же экономия получается 15—30%.

Есть у франшизы и другие плюсы — например, экономия времени. В отличие от обычного полиса каско, когда автовладелец должен сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины, обладатель полиса с франшизой может этого не делать. Он избавлен от необходимости сбора справок из ГИБДД о том, что произошло ДТП, либо получения документа из полиции о противоправных действиях третьего лица, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда. Не нужно тратить время на вызов сотрудников правоохранительных органов, осмотр, заполнение документов и доставку их в страховую компанию.

Кроме того, мелкие повреждения не попадают в базу данных страховщиков, что положительно влияет на страховую историю. «Автовладельцы стали более внимательно относиться к своей страховой истории, потому что информация о большом количестве покрашенных деталей обесценивает автомобиль на вторичном рынке даже больше, чем наличие незначительных повреждений лакокрасочного покрытия», — отмечает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Есть свой интерес к франшизе и у страховых компаний, которые сокращают свои расходы на урегулирование мелких страховых случаев. И минимизируют мошенничество: у обладателя каско без франшизы, который обнаружил поцарапанный бампер, велик соблазн добавить повреждений, чтобы страховщик оплатил замену детали, а не покраску. Если у автомобилиста полис с франшизой, то царапины он будет закрашивать за свой счет, а страховщик о них даже не узнает. Зато в случае серьезного ДТП автомобиль восстановит страховщик.

Франшиза виновника

Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности (когда у вас каско с франшизой, лучше иметь денежный запас на непредвиденный случай) и исходя из предложений страховщика. Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, но, как говорится, обстоятельства на дороге бывают разные, можете смело приобретать каско с франшизой виновника. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только когда ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. А если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом вашей франшизы.

Очень удобна для автовладельцев франшиза со второго случая, или динамическая. Суть ее в том, что убытки после первого страхового случая полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая. Более того, она может увеличиваться при каждом новом обращении страхователя. Виталий Княгиничев говорит, что такие полисы позволяют автомобилистам экономить около 15% от премии по риску «ущерб». Например, страховая премия для VW Golf стоимостью 1,5 млн рублей без франшизы составляет 56 080 рублей. Если включить франшизу со второго случая в размере 11 тыс. рублей, то премия снизится почти на 8 тыс. рублей и составит 48 186 рублей. А если, например, включить франшизу по каждому случаю в размере 30 тыс. рублей, премия снизится до 35 028 рублей, то есть экономия составит более 20 тыс. рублей.

Не только в автостраховании

Наибольшее распространение полисы с франшизой получили именно в автостраховании. Хотя существуют они и в других видах страхования, например в туристическом. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. «Для некоторых стран франшиза включается во все полисы, хотя ее размер обычно невелик и составляет примерно 50 долларов, — объясняет Виталий Княгиничев. — В целом франшиза при страховании выезжающих за рубеж (ВЗР) используется нечасто, что связано с невысокой стоимостью страховки ВЗР».

Начальник управления андеррайтинга, поддержки продаж и сопровождения договоров в туристической индустрии страховой компании «Согласие» Ирина Носкова рассказывает, что в основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Таиланд, в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям.

«Наличие франшизы в полисе страхования ВЗР означает самостоятельную оплату части расходов врачу / медицинскому учреждению при обращении за медицинской и иной помощью по договору страхования. Чаще всего размер безусловной франшизы может быть от 20 до 40 y. e.», — говорит она.

Франшиза не применяется при страховании граждан, выезжающих в Шенгенскую зону: таково требование консульств этих стран.

Встретить полисы с франшизой можно и в имущественном страховании, но нечасто. «В классическом страховании жилья физлиц, как правило, предусмотрена возможность применения франшизы, но на практике клиенты очень редко ее используют, — говорит Андрей Ковалев. — Причина в том, что в этом случае франшиза не столь сильно влияет на снижение тарифа, как в автостраховании. А в ипотеке, с учетом требований банков к страховому покрытию, франшиза в типовых договорах не используются вообще».

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: